민영의료실비보험, 100%보장 마지막 기회 의료실비 가 [0907]

민영의료실비보험, 100%보장 마지막 기회
의료실비 가입요령

가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 좋다.

의료실비보험은 특정질병 등을 제외하고 실제 병원비를 모두 보장하고 있어서 병력이 있거나 현재 치료 중인 경우 등은 가입이 제한될 수 있다. 따라서 가입 시 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 필요하다. 가입이 가능하다면 질병 사고 등이 발생하기 전에 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.

실비를 보장하는 상품에 이미 가입되어 있는지 여부를 확인하는 것이 좋다.

의료실비보험은 입원치료시 가입금액 한도내에서 실제로 본인이 부담한 의료실비만큼만 보상된다. 즉, 입원의료비 가입금액이 3,000만원 또는 5,000만원이라 할지라도 본인이 부담한 금액이 10만원이면 10만원만 지급된다는 이야기다. 또한 의료실비보험과 같은 의료실비를 보장하는 보험상품에 이미 가입되어 있다면 각각 가입한 비율만큼만 나누어 받게 된다.
예를 들어 의료실비를 보장하는 의료실비보험을 2건 가입하여 입원치료로 200만원을 본인이 부담하였다면 200만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 100만원씩 합해서 200만원을 받게 된다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입되어 있다면 추가로 의료보험을 가입할 필요가 없다.
그러나 이미 가입한 상품이 보장금액이 작거나 보장기간이 작은 경우 또는 보장대상이 질병과 상해와 입원과 통원을 모두 포함하지 않는다면 정리하고 새로 가입하는 것을 고려하는 것이 좋다.

입원의료비 보장한도는 길수록 유리하다.

사고발생일 또는 질병 발병일로부터 보장하는 입원의료비 통산 입원일수는 보통 180일과 365일이 있다. 고객입장에서는 가능하면 180일 보장하는 상품보다는 보장기간이 긴 365일 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋다.

의료실비보험은 보장기간이 긴 것이 좋다.

의료실비보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년 또는 3년마다 갱신된다. 이것은 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원 의료비를 정산하여 향후 5년간의 보험료를 다시 계산하기 위한 것이다. 3년갱신 상품이라면 기간만 다를 뿐 원리는 똑같다. 이는 15년 만기나 100세 만기 모두 똑같이 적용된다.
그런데 15년 만기로 가입하는 경우 가입하고 두 번 갱신하는 동안 일정한 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병 또는 사고가 발생하였다면 15년 후 새로 가입할 때는 가입이 안 될 수 있다.
그러나 100세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 100세까지 계속적으로 보험금을 받을 수 있게 된다(그러나 일부 보험사의 경우 일정금액 이상 보장 받은 경우 갱신이 제한될 수 있다). 따라서 처음 가입할 때 15년 만기보다 100세 만기가 유리하다.

만기시 지급되는 적립금 계산 시 갱신되는 의료비 특약의 반영여부를 확인해야 한다.

현재 판매되고 있는 의료실비보험에는 만기 적립금 계산 시 5년 또는 3년마다 의료비특약의 갱신보험료가 적용된 상품과 적용이 안된 상품도 있다. 예를 들어 30세에 가입하면 의료비특약의 보험료가 5,000원인데 35세가 되면 7,000원이 되어 만기 적립금 계산 시 5,000원 대신 7,000원을 적용하여 계산해야 하는데도 불구하고 이를 적용하지 않고 5,000원을 적용한 상품이 있다.
이런 상품의 경우 가입 시 보험료가 저렴하지만 보험료가 싼 대신 일정기간 경과 후에는 적립금이 갱신되는 보험료보다 작아지게 되면 보험료를 더 내야 한다. 따라서 가입 시 보험료의 크기는 물론 갱신되는 의료비특약(입원의료비, 통원의료비)의 반영여부를 확인하는 것이 중요하다.
만일 보험료를 비교한다면 합계보험료는 물론 의료비관련특약의 보험료도 함께 비교해 보는 것이 좋다. 의료비관련특약의 보험료가 적을수록 환급금이 커지기 때문이다.

의료비관련특약의 갱신 시 제한 조건이 있는지를 확인하는 것이 좋다.

의료비관련특약의 갱신 시 상품마다 조건이 제한되어 갱신이 안 되는 상품도 있고, 반대로 제한조건이 없어서 무조건 최고 100세까지 갱신되는 상품도 있다. 그러므로 고객입장에서는 갱신 시 제한 여부를 확인하는 것이 유리하다.

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