의료실비보험 FAQ
의료실비보험은 왜 인기인가요?
의료실비보험은 국민건강보험에서 적용되지 않는 항목까지 보장되며, 일반건강보험과 달리 감기 등 가벼운 질병에서부터 사고로 다친 것까지 모두 보장됩니다.
또한 수술, 입원과 같은 치료뿐만 아니라 통원치료시에도 보장되므로 가입하면 보장받을 가능성이 매우 높은 상품입니다.
보험료는 상품별로 최저 3만원부터 5∼6만원 정도면 가입할 수 있기 때문에 일반건강보험과 큰 차이는 없습니다.
또 손해보험회사의 의료실비보험은 일정 기준 내에서 납입하고자 하는 보험료를 선택할 수 있기 때문에, 보장내용과 보험료 수준을 적정하게 조절할 수 있습니다.
최근 손보사의 의료실비보험의 인기가 많아지면서 생보사에서도 실손보장을 할 수 있는 상품이 출시되고 있는 중입니다.
국민건강보험 비급여항목 보상
병원치료비의 보험급여 항목은 국민건강보헙공단에서 부담하는 보험자 부담액과 본인이 직접 부담해야 하는 본인부담액 항목으로 나뉩니다.
비급여항목은 특수한 목적의 치료로 자기공명영상(MRI), 상급병실 이용료, 초음파 등으로 의료실비보험에 가입하면 이러한 비급여 항목의 치료비도 보장받을 수 있습니다.
또한 일반적인 건강보험 상품에서 보상해주지 않는 감기 등 가벼운 질병에서부터 사고로 다친 것까지 보상해줍니다.
또한 수술을 받거나 입원해야 보상을 해주는 것이 아니라 통원 시에도 보상을 받을 수 있어 의료보험에 가입만 하면 대부분 보상이 가능합니다.
보상금액 역시 입원 시 최고 3,000만원 한도 내에서 보상이 이뤄지고 있어 왠만한 치료비는 모두 보상이 가능합니다.
의료실비험은 암보험, 일반건강보험과 어떤 차이가 있나요?
우선, 보상하는 방법이 다릅니다.
생명보험회사의 일반건강보험은 몇 건을 가입하건 모두 중복해서 보장받습니다.
예를 들면, 암진단시 2,000만원을 보장받을 수 있는 2개의 상품에 가입되어 있다면, 암으로 진단시 각각 2,000만원씩, 총 4,000만원을 보장받게 됩니다. 그러나 의료실비험의 의료비는 중복보상이 불가능합니다.
의료비를 보장해주는 2개의 상품에 가입되어 있더라도 보험상품의 가입금액에 비례하여 보상을 받는 비례보상형태로 본인이 부담한 실제 치료비용보다 더 많이 보상받을 수는 없습니다.
또 일반건강보험은 가입 시 약관에 의해 정해진 질병만 보험금이 지급되지만, 의료실비보험은 도덕적 해이 가능성이 높거나 우연적 발생 질병으로 볼 수 없는 질병을 제외하고 사소한 감기에서 사고로 인한 치료까지 모두 보장됩니다.
또한 의료실비보험 중 일부는 생명보험회사에서는 이미 보장이 없어진 뇌졸중에 대한 진단자금을 보장해주고 있습니다.
뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색증을 포함하고 있어, 뇌출혈진단금을 보장하는 생명보험회사의 특약보다 보장범위가 넓고, 보장받을 가능성도 더 높습니다.
발생률 또한 뇌출혈보다는 뇌경색증이 더 높으므로, 이왕이면 뇌졸중을 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
실손보장상품 중복가입 조심해야.
정해진 보험금을 보상하는 정액형 보험이 아니라 실제로 본인이 지출한 의료비 만을 보상하는 실손보상형 의료실비보험은 여러 개의 상품에 가입해 있어도 각각 가입한 비율 내에서 실제 들어간 치료비만 지급됩니다.
즉 중복해서 여러 보험에 가입할 필요가 없습니다.
예를 들어 의료보험을 두 건 가입해 입원 치료로 100만원을 본인이 부단했다면 100만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 50만원씩을 합해서 100만원을 받게 된다는 것입니다.
따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입돼 있다면 의료보험 가입 시 이를 꼭 확인해야 불필요한 보험료 낭비를 막을 수 있습니다.
지금까지는 의료실비보험 가입시 중복가입인지를 확인할 수 있는 방법이 없었지만, 손해보험사들이 이러한 문제점을 개선해 내년 상반기 중으로 중복가입 조회시스템을 가동할 예정입니다.
중복가입 여부 확인은 공인인증서가 있는 경우에는 손해보험협회 홈페이지에서 이용이 가능하고, 공인인증서가 없는 경우에는 본인의 동의절차를 거친 뒤 보험설계사, 보험회사 영업점등을 통해 알 수 있습니다.
의료실비보험의 보장내용은?
현재 판매되고 있는 의료실비보험의 기본계약은 상해사망과 후유장해를 보장하고 있습니다.
선택할 수 있는 특약으로는 생명보험사의 건강보험과 같이 정액으로 보장하는 주요 질병 진단자금과 각종 질병에 대한 수술비, 입원비가 있고, 손해보험사에서만 가입할 수 있는 일상생활 중 배상책임특약 등이 있습니다.
의료실비보험에서 가장 중요한 특약은 의료실비를 보장해주는 상해의료비 또는 입원의료비, 통원의료비특약 등 입니다.
현재 판매되고 있는 의료비관련 특약은 3,000만원 한도의 입원의료비특약과 10만원 한도의 통원의료비특약이 대부분이고, 이 특약들은 3년 또는 5년 만기로 자동갱신됩니다.
3년 또는 5년만기 자동갱신특약이 다른 특약들과의 차이는?
다른 특약의 경우 가입 시 정한 보험기간 동안 보장을 받고, 정해진 납입기간 동안 보험료를 납입합니다.
보험기간과 납입기간은 기본계약과 동일하게 맞춰 가입하는 것이 대부분이고, 보험료도 처음 정해진 금액 그대로 납입하고 변동하지 않습니다.
3년 또는 5년 만기 자동갱신특약은 기본계약의 보험기간까지 매 3년 또는 5년마다 갱신 시점에 해당하는 보험료로 자동갱신됩니다.
결과적으로 보험기간은 기본계약의 보험기간과 같지만, 매 3년 또는 5년마다 보험료가 변동될 수 있고, 자동갱신이 끝나는 시점까지 보험료를 납입해야 합니다.
의료실비보험은 자신이 납입하는 보험료를 선택할 수 있습니다.
물론 보험회사별로 일정한 기준 내에서 선택 가능한 납입보험료의 범위가 정해집니다.
이 납입보험료에서 위험보험료와 예정사업비 등을 차감한 금액을 적립보험료라고 하며, 이 금액이 적립되어 만기시에 적립금액으로 지급됩니다.
3년 또는 5년만기 자동갱신특약의 보험료는 납입기간 동안에는 변동되는 차액만큼을 이 적립보험료에서 대체하여 납입하고 있습니다.
즉, 적립보험료도 자동갱신특약의 보험료가 변동할 때마다, 적어지거나 많아질 수 있습니다.
기본계약의 납입기간이 끝난 후에는 고객이 납입하는 보험료가 없기 때문에, 대체할 수 있는 적립보험료도 없어집니다.
이 경우에는 이미 적립된 금액에서 대체하여 납입하게 됩니다.
이와 같은 방법으로 고객이 납입기간 이후에도 보험료를 계속 납입해야 하는 불편을 최소화하고 있지만, 대체할 수 있는 적립금액이 없어, 갱신보험료를 충당할 수 없을 경우에는 어쩔 수 없이 고객이 추가로 보험료를 납입해야 합니다.
그러나 대부분의 상품은 갱신보험료의 대체납입을 고려하여, 적립보험료 및 납입보험료의 범위를 정하고 있어, 고객이 추가로 보험료를 납입하게 되는 경우를 최소화하고 있습니다.
일부 보험사의 경우 갱신되는 특약의 갱신시 추가보험료를 감안하지 않고, 적립보험료 와 납입보험료를 정하고 있기 때문에, 같은 조건에서 타 상품보다 너무 저렴한 가격으로 가입 가능하거나, 적립되는 보험료가 적음에도 불구하고 예시된 만기시 적립금액이 높게 나타납니다.
이런 상품은 갱신특약의 대체납입방법에 대해 확인해봐야 합니다. 현재 납입하는 보험료는 더 저렴할지 모르지만, 추후에 더 많은 보험료를 납입하게 되거나, 만기시 적립금액이 없는 경우가 발생할 가능성이 더 높은 상품입니다.
고액의 병원치료비를 보장받은 후에도 계속 자동적으로 갱신이 될까요?
보험상품별로 차이가 있습니다.
대부분의 경우에는 보험금을 얼마 받았는지 상관없이 계속 갱신이 되지만, 일부 상품의 경우 최초 가입 후 또는 보험기간 내에 피보험자별로 입원의료비 및 통원의료비의 보험금 합산이 1억원 이상 지급되면 거절사유가 될 수 있습니다.
이러한 지급사유가 있는 경우라면 갱신이 안 될 수 있습니다.
자동갱신특약의 거절사유는 약관이나 보험상품의 사업방법서를 통해 확인할 수 있습니다.
의료실비보험도 환급을 받을 수 있을까요?
일반건강보험의 경우 만기시에는 납입한 보험료를 모두 돌려 받는 만기환급형이 있습니다.
의료실비보험은 이러한 만기환급형은 아니지만, 납입한 보험료에서 위험보험료, 예정사업비 등을 제외한 적립보험료를 적립해서 만기시에 돌려줍니다.
만기 시 적립금액은 납입한 보험료의 100%이내에서 가능하며, 고객이 선택한 납입보험료 또는 적립이율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
의료실비보험은 누구에게 필요한 보험인가요?
의료실비보험은 혜택이 많은 상품으로 누구에게나 필요합니다.
일반적인 건강보험과는 달리 주위에서 많이 발생하는 감기 등만으로도 보장이 가능하기 때문에 질병에 많이 걸리는 유아, 어린이, 고령자에게 특히 필요한 상품입니다.
고령자는 기왕력 등으로 가입이 어려울 수 있으므로 미리 가입하는 것이 좋습니다.
의료실비보험에서 제외되는 보장내용은?
의료실비보험이 일반건강보험보다 보장받는 범위가 넓지만 그렇다고 모든 질병과 사고를 보장하는 것은 아닙니다.
임신, 출산으로 인한 입원과 통원, 보신용으로 먹는 한약재 등의 투약비용, 성형수술, 치과질환 등은 공통적으로 보상이 되지 않습니다.
또한 자동차사고로 이미 보상을 받았다면 의료실비보험에서 추가로 지급되지 않습니다.
치매나 디스크 등의 보장은 보험회사별로 차이가 나는데, 보상하지 않는 질병을 미리 잘 파악하여 가입자가 필요한 보험상품을 선택하는 것이 중요합니다.
보상하지 않는 질병과 사고에 대해서는 보험상품별로 약관에 있는 내용을 먼저 꼭 확인해보는 것이 필요합니다.
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