보험이야기: 건강보험을 가입할까? 의료실비보험을 가입할까? ...

2010년 5월 19일 수요일

건강보험을 가입할까? 의료실비보험을 가입할까? ...

건강보험과 의료실비보험. 어떤보험을 가입하는게 더 유리할까요?
두 보험을 비교하여 어떤 보험이 더 유리한지 알려드립니다~

건강보험 VS 의료실비보험
과거와 달리 요즘에는 보험에 대한 인식이 달라져서 사망보험금을 지급하는 보험보다는 의료나 저축의 기능이 있는 보험을 많이들 선호 하십니다.
건강보험과 의료실비보험은 질병이나 상해에 대한 질병으로 건강히 오래살기위해서 가입한다고 볼 수 있습니다.

4년 전 의료실비보험이 개선되어 집중 판매되기 시작한 이후로 기존의 건강보험은 힘을 잃고 의료실비보험에게 밀려 났습니다.
아무래도 의료실비보험의 보장 범위가 획기적일 정도로 넓으며, 그러한 면들 때문에 소비자들이 체감하는 보험의 효용도 크게 느껴졌기 때문입니다.

그렇다면 과연 건강보험은 이런 의료실비보험에 밀려 필요없는 보험 상품이 되어버린 것일까요?
그렇지는 않습니다.
이번 글을 통하여 건강보험에 대해 간단하게 논해 볼까 합니다.

어떤 보상방식을 취하고 있는가?

건강보험은 정해진 질병에 대해 일정한 금액을 사전에 약속을 하여 이를 보장하는 방식을 취하고 있습니다. (정액보장)
예를 들면 " 뇌출혈에 걸릴 경우 XXXX원을 지급함" 이라고 명시를 하고 있습니다

반면에 의료실비보험은 손해 비율에 따라 보험금을 지급하는 방식을 취하고 있습니다 (비례보상)
예를 들면 "질병 입원시 병원비의 90%를 보상함"
따라서 위의 건강보험 같은 경우는 어떤 경우에는 지출된 병원비보다 적거나 많은 금액의 보험금을 받을 수도 있으며
반면에 의료실비보험과 같은 경우는 지출된 병원비에 비례하여 보상하기 때문에 보험을 통해 이득을 취할 수는 없습니다.

어떤 위험을 담보로 하고 있는가?

의료실비보험과 같은 경우는 위험보장의 범위가 넓습니다.
이를 태면 상해 ㆍ 질병 입원시 병원비를 보상함과 같이 상당히 포괄적인 보상 범위를 취하고 있습니다.
(단, '어떠어떠한 질병은 보상하지 아니함' 이라는 말로 예외적인 대상을 명시해 놓습니다.)
게다가 통원의료비라는 개념이 있어 입원의 경우가 아님에도
본인부담금을 제외한다면 감기와 같은 질병으로 병원비를 보상받을 수 있습니다.
이처럼 실생활에서 발생할 수 있는 다양한 (어떻게 보면 사소하기도한) 질병과 상해를 담보로 하고 있습니다.
따라서 체감할 수 있는 보험의 효용이 크게 느껴집니다.
반면에 건강보험과 같은 경우는 특정 질병에 대해 집중적으로 보장합니다.
심장질환, 뇌혈관질환, 동맥경화, 콩팥기능 상실, 남ㆍ여성 주요질환 과 같이 핵심적인 질병만을 보장하고 있습니다.
또 특약을 통해 암 또한 보장을 받을 수 있습니다.
따라서 앞에서 살펴본 의료실비보험과의 차이는 이처럼 몇가지의 주요 질병만을 보장한다는 점입니다.
때문에 평소에 큰 효용을 못느끼다가도 정작 필요한 경우에 빛을 발하는 보험이 건강보험이 아닐까 싶습니다.

보험료 갱신의 여부
건강보험과 같은 경우 갱신형이 아니라는 점입니다.
따라서 초기의 보험금을 계속 고정적으로 납입하면 되기 때문에 갈수록 보험료에 대한 부담은 줄어들기 마련입니다.
반면에 의료실비보험과 같은 경우 갱신형입니다.
의료실비보험의 핵심 보장내용인 상해ㆍ질병 병원비에 대한 부분이 갱신형입니다.
3년마다 보험료를 갱신하는데, 갱신할시에 시중 물가에 맞춰 보험료가 오르게 됩니다.
따라서 가면갈 수록 보험료 부담이 줄어든다는 느낌은 받지 못하실 것입니다.
또한 이 갱신형 부분은 보험의 납입기간에 국한되지 않습니다.
즉 가입함 보험이 20년납이라 하더라도 이 20년납이라는 것은 갱신형 부분을 제외한 나머지 담보대상의 보험료 납입기간이라는 것입니다.
한마디로 병원비실비 보장 부분은 갱신형이므로 보험기간이 종료될 때(80세,90세 등등)까지 보험료를 계속해서 내셔야 합니다.